Polijas pensiju apmērs nav apmierinošs un nākotnes prognozes nav pārāk optimistiskas. Tāpēc daudzi seniori meklē papildu risinājumus, kas palīdzēs ietaupīt mājas budžetu. Viens veids, kā iegūt papildu naudu, ir reversā hipotēka. Gadu gaitā par šo risinājumu ir radušies daudzi mīti, tāpēc mēs centīsimies kliedēt visas šaubas un iepazīstināt ar to regulējošā likuma pieņēmumiem.
Vai meklējat pārbaudītus profesionāļus sava dzīvokļa atjaunošanai? Atrodiet tos, izmantojot darbuzņēmēju meklēšanas pakalpojumu būvniecības kalkulatoros.
Kas īsti ir reversā hipotēka?
Reversā hipotēka ir mūža aizdevuma veids, kas nodrošināts pret nekustamo īpašumu - tas nozīmē situāciju, kad mēs nododam īpašumu bankai. Par īpašumtiesību nodošanu banka īpašniekam samaksās noteiktu naudas summu (pa daļām vai vienreizēji).
Reversās hipotēkas piešķiršanas process teorētiski ir diezgan vienkāršs. Banka nosaka īpašuma vērtību un saskaņo ieguvumu noteikumus ar potenciālo klientu. Pēc līguma parakstīšanas banka kļūst par zemes un hipotēku reģistrā reģistrētās hipotēkas kreditoru. Saņēmējs paliek sava īpašuma īpašnieks līdz nāvei. Viņa neatņemamā privilēģija ir arī tiesības uz telpu izmantošanu visu mūžu. Saņēmējs jau iepriekš zina, kāda summa tiks pārskaitīta no bankas. Līdzekļi var samazināties katru mēnesi vai tikt izmaksāti vienā maksājumā.
Svarīgi, ka pēc saņēmēja nāves viņa mantiniekiem ir tiesības atmaksāt hipotēku un pārņemt īpašumtiesības. Ja mantinieks nav ieinteresēts atmaksāt hipotēku, tad bankai ir jāsamaksā viņam atlikusī summa, kas paliek mirušajam saņēmējam. Tāpēc tā ir alternatīva hipotēkas līgumam (aizdevums, kas nodrošināts ar nekustamo īpašumu). Mantinieks var vai nu samaksāt to, vai piekrist nodot dzīvokli bankai apmaiņā pret atlikušo pabalstu (aizdevumu).
Tātad mēs varam pieņemt, ka reversā hipotēka ir diezgan drošs aizdevums, kas ļauj uzlabot vecāka gadagājuma cilvēku dzīves apstākļus. Diemžēl visi likumprojekta pieņēmumi paliek teorija. Jāatzīst, ka likums par reverso hipotekāro kredītu stājās spēkā 2014. gada decembrī. Tomēr vēl daudzus mēnešus tas palika tikai uz papīra. Iemesls bija informācijas veidlapas projekta trūkums, kas gaidīja finanšu ministra apstiprinājumu. Informācijas veidlapa tika paziņota tikai 2015. gada 21. jūlijā (Journal of Laws of 2015, 1010. punkts). Tas beidzot stājās spēkā šā gada 5. augustā. Kopš tā laika nekas neliedz bankām piešķirt reversos hipotekāros kredītus. Tomēr banku iestāžu interese joprojām ir niecīga, un līdz novembrim mēs vēl neesam saņēmuši nevienu bankas piedāvājumu.
Ieteicamie klēpjdatori - pārbaudiet cenas!
Reversā hipotēka ir nedzīvības naudas pabalsts
Reversās hipotēkas un mūža naudas pabalstu apmaiņā pret nekustamo īpašumu jēdzieni dažreiz tiek lietoti savstarpēji aizvietojami. Tomēr realitāte ir divas pilnīgi atšķirīgas lietas, un to ir vērts atcerēties.
Mūža naudas pabalstus var sniegt uzņēmums, kas vada uzņēmējdarbību (parasti hipotēku fonds). Saņēmēja interešu nodrošināšanai ir tikai civiltiesiska dimensija. Hipotēku fonds var pārtraukt izmaksāt pabalstu (pamatā būs, piemēram, bankrota procedūra). Turklāt hipotekārie fondi nav pakļauti tik ierobežojošiem juridiskiem noteikumiem, kas garantē to maksātspēju (kā tas ir bankām).
Lielākā atšķirība tomēr ir mūža naudas pabalsta līguma noteikumu formulējums. Fonds apņemas maksāt finansiālu labumu uz mūžu. Saņēmējs nodod īpašumtiesības uz īpašumu un, parakstot līgumu, zaudē visas tiesības uz to. Viņam ir atļauts izmantot telpas tikai uz mūžu (kas saskaņā ar likumu jau ir kļuvis par pakalpojumu sniedzēja īpašumu). Potenciālie mantinieki nevar ņemt hipotēku vai iesniegt papildu prasības pret īpašumu.
Ir arī vērts atzīmēt, ka hipotekārais fonds nav pakļauts valsts garantijām finansiālu labumu izmaksai. Potenciālajam saņēmējam šī ir neizdevīga situācija, kas ievērojami samazina viņa interešu drošību.
Tāpēc mēs varam pieņemt, ka naudas pabalsti uz mūžu ir daudz riskantāki nekā reversā hipotēka. Turklāt to rentabilitāte daudzos gadījumos joprojām ir apšaubāma.
Hipotēku fonds novērtē īpašuma vērtību un individuāli nosaka pabalsta apmēru. Šeit svarīgs parametrs ir saņēmēja vecums un viņa veselības stāvoklis. Pabalstu izmaksa ir uz mūžu. Tas nozīmē, ka līdz ar saņēmēja nāvi tiek pārtraukti visi maksājumi un tiesības uz telpām. Līdzīga situācija reversās hipotēkas gadījumā būtu nedaudz atšķirīga. Šajā gadījumā banka nosaka pabalsta kopējo vērtību, ko tā pārskaita saņēmējam. Saņēmēja nāve nebeidz līgumu. Atlikušie līdzekļi tiks izmaksāti mantiniekam (ja vien mantinieks neizlems iegādāties un dzēst hipotēku).
Tātad mēs redzam, ka mūža naudas pabalstam, ko piedāvā apmaiņā pret nekustamo īpašumu, vispār nav jābūt rentablam. Iespējams, tieši tāpēc hipotekāro fondu piedāvājums nepiesaista lielu uzmanību. Tiek lēsts, ka 2014. gadā hipotēkas fondu piedāvājumu izmantoja tikai daži simti poļu.
Reverso hipotekāro kredītu piešķiršanas principi
Vissvarīgākie noteikumi par hipotekāro hipotekāro kredītu piešķiršanu ir likumā.
Šādu aizdevumu pret nekustamo īpašumu varēs izmantot jebkura fiziska persona neatkarīgi no vecuma. Nosacījums ir tāds, ka jums ir nekustamais īpašums. Saņēmējam jābūt telpu īpašniekam vai līdzīpašniekam. Svarīgi, ka saņēmējs netiks verificēts BIK, kas var būt svarīgi daudziem cilvēkiem.
Reverso hipotekāro kredītu var piešķirt banka, ārvalstu bankas filiāle, kā arī Polijas Finanšu uzraudzības iestādes pārraudzībā esošās kredītiestādes. Iestādi, kas piešķir reverso hipotēku, varēs izvēlēties tikai saņēmējs.
Pirms reversā hipotēkas līguma parakstīšanas bankai ir jāsniedz saņēmējam visa nepieciešamā informācija (rakstiski). Vissvarīgākais no tiem ir sniegtā pabalsta apmērs, kā arī to izmaksas laiks. Banka var pārskaitīt ikmēneša maksājumus vai pārskaitīt visus līdzekļus vienu reizi.
Cik daudz naudas mēs varam saņemt par apgriezto hipotēku?
Šobrīd ir grūti atbildēt uz šo jautājumu. Bankas nelabprāt nāk klajā ar reverso hipotēku, un mēs pagaidām neatradīsim nevienu piedāvājumu. Tomēr visas pazīmes liecina, ka hipotekārā hipotēka būs pārāk liels atbalsts mājsaimniecību budžetam. Reversie hipotekārie kredīti jau pastāv Rietumeiropā. Bankas izmaksāto līdzekļu vērtība parasti ir aptuveni 50% no īpašuma vērtības. Tas nozīmē, ka 60 gadus vecs polis, kuram pieder 300 000 vērts dzīvoklis, var rēķināties ar aptuveni 500–600 PLN mēnesī. Apgrieztā hipotēka sievietēm būs vēl mazāka, jo vidējā sieviete dzīvo ilgāk. 60 gadus vecs vīrietis, kuram pieder dzīvoklis 300 000 PLN vērtībā, varēs rēķināties ne vairāk kā ar PLN 500 mēnesī.
Mums arī jāatceras, ka ar banku noslēgtie līgumi būs īslaicīgi. Ja dzīvojat pēc līguma datuma, jūs nesaņemsiet no bankas papildu naudu.
Cik daudz naudas mēs varam saņemt zem mūža rentes?
Anuitātes aprēķināšana nav tik vienkārša. Fonds ņem vērā mūsu vecumu, dzimumu, veselības stāvokli un īpašuma vērtību. Turklāt atsevišķu fondu piedāvājumi var atšķirties. Dati par internetā pieejamajiem kalkulatoriem liecina, ka 65 gadus vecs vīrietis, kuram pieder īpašums 300 000 PLN vērtībā, var saņemt 600 PLN rentes. Viņa vienaudzis var rēķināties ar PLN 450 mēnesī.
Vai apgrieztās hipotēkas un mūža naudas priekšrocības ir izdevīgas?
Reversā hipotēka un mūža rentes ir veids, kā likvidēt mājsaimniecības aktīvus. Šāda veida risinājumus parasti izmanto bezbērnu cilvēki, kuru prioritāte ir palielināt ienākumus mājas budžetam.
Ja raugāmies uz ieguvumiem no šīs perspektīvas, gan reversā hipotēka, gan mūža rentes kļūst diezgan rentablas. Dažiem saņēmējiem tas var būt vienkāršs, taču jūtams veids, kā uzlabot savu finansiālo stāvokli, neņemot standarta aizdevumu.
Abi risinājumi rada daudz strīdu. Tomēr Rietumu valstīs arvien lielāku atbalstu gūst reversie hipotekārie kredīti. Tomēr skeptiķi uzsver, ka reversās hipotēkas izmantošana nekad nav nerentabla. Savukārt mūža rentes atmaksātos tikai tad, ja vidējais 65 gadus vecais cilvēks nodzīvotu vairāk nekā 106 gadus. Praksē izdevīgāks risinājums ir īpašumu pārdot, pārveidot par mazāku dzīvokli vai pat pārdot un izīrēt citu dzīvokli uz mūžu.
Iespējams, drīz poļu banku piedāvājumos parādīsies reversā hipotēka. Pirms galīgā lēmuma pieņemšanas ir vērts apsvērt visus plusus un mīnusus. Būtu arī laba ideja veikt individuālu peļņas un iespējamo zaudējumu analīzi.
